日常普法第61期：汽车被洪水冲走，保险赔不赔？

发布时间：2023-08-07

　　近日，受台风“杜苏芮”影响，不少地区出现极端降雨过程。暴雨席卷之下，许多车辆也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被冲走。

　　据国家金融监督管理总局北京监管局消息，截至7月31日上午8时，北京财险行业共收到相关保险报案978件，救援遇险车辆及人员65次，后续保险报案和处理工作仍在紧张进行中。

　　对于车主们来说，自己的车辆被淹是否能获得赔偿？又该如何在最大程度上保护人身和财产安全？

　　一、车辆泡水，保险赔不赔？

　　关于汽车被淹是否能够获得赔偿的这个问题，购买了车损险的车主，尽可以放下心来。

　　根据机动车损失保险（简称车损险）的相关规定，因为自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，都可以依照约定进行赔偿。其中在自然灾害方面，赔偿范围里包括了冰雹，以及雷击、暴风、暴雨、洪水等多项常见的自然灾害现象。

　　不少老司机可能在汽车遭遇水淹时，第一反应还是理赔“涉水险”。对外经济贸易大学保险学院教授王国军对中新财经记者表示：“现在已经没有涉水险的说法，都在车损险里面了。不管是传统汽车的发动机进水，还是新能源车的电池受损，都算在车损险里面。”

　　具体而言，2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》对我国的车险进行了重大改革。只要在上述时点之后的新保用户和续保用户，其购买的车损险中已包含涉水险等附加险，不需要再单独投保。车辆涉水、泡水等情况，保险均可进行赔付。

　　国家金融监督管理总局北京监管局也在7月31日发布提示：车险综合改革启动后，车辆损失保险保障范围已涵盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。如车辆发生相关损失，请及时拨打保险公司报案电话，确认是否投保相关保险，并在工作人员的指引下办理后续理赔手续。

　　二、车被冲走，会否影响理赔？

　　暴雨导致洪水漫灌，有时也会产生车辆直接被冲走的极端情况。寻车未果，又是否能赔付？

　　王国军认为，这也完全不需要担心：“首先，车被冲到何处，目前基本上是可以通过定位判断出来的；如果确实遇到车辆完全被冲走无法找回的情况，保险公司一般也会推定全损进行理赔。”

　　从具体的操作上看，对灭失车辆的理赔处理需要公安机关的介入协助。汽车最终无法找回后，需要机动车所有人到当地公安机关出具灭失证明，再到车管所办理车辆注销手续，最后到保险公司进行理赔。

　　但需要注意的是，车辆被淹后发动机熄火，一定不要再启动发动机，否则会引起发动机损坏。如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤，保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形，不予理赔。

　　三、车辆被淹后怎么做？

　　如果确实发生车辆被淹的情况，车主应如何操作？记者咨询了几家财险公司的客服人员。

　　人保财险客服人员表示：车辆被水淹，如果上了车损险应尽快申请理赔，但具体理赔数额以理赔员意见为准，要根据车的实际价值以及相关情况进行核算。

　　阳光保险工作人员表示：如果车辆被泡，要尽快联系保险公司，工作人员要勘察现场，否则水退了以后现场没了难以鉴定。

　　值得注意的是，原则上保险公司有报案理赔的时间规定。但王国军指出，面对暴雨等特殊情况，保险公司也会酌情处理。保险公司工作人员也表示，实际情况不一定必须当天申请，但是要尽快申请。

　　“遇到特殊情况，车主及车上人员一定要先保证人身安全，该弃车弃车；购买车损险的情况下，及时向保险公司报案，后续根据保险公司流程处理即可。”王国军强调，现在保险公司可能会根据大数据，在风险之前给客户发布移车等提醒信息，也要注意按此防范。

　　四、是否触发整体保费上涨？

　　极端天气产生的财产损失，自然会对保险公司理赔带来一定压力。据官方此前披露的数据，2021年河南郑州暴雨灾害，预计整个保险行业的车险理赔最终赔付金额可能要达70亿元。

　　近日，也有保险行业人员对外称近期暴雨使得各保险公司理赔率直线上升，后续保险价格很可能会上调。暴雨之后，没出险的车也可能迎来保费的上涨吗？

　　一位资深保险从业人士表示：通常理赔率上升是会导致保费上升，但是这个在保险产品设计的时候应该已经考虑到了。

　　“近年的几次暴雨灾害也报损了不少车辆，保险公司不可能今年才发现有水泡车因为气象灾害去申请理赔。进行设计产品的时候，计算模型里面会考虑到这些车损。一般车险的保费是根据车辆使用年限、出险次数、投保人年龄等因素综合测算出来的。”上述从业人士认为。

　　此外，记者咨询多家保险公司工作人员得到回复称，如果车辆确实出险，后续保费上涨是正常的；对于未出险车辆，目前暂未接到调整保费的通知。不过也有个别保险公司销售部工作人员表示：如果水灾比较严重可能会导致保费微调，但此前也没有大涨的先例。

　　王国军也表示，未来确实存在保费上升的可能。“本次暴雨使得整体风险增大，保险公司未来在精算方面会加大大灾风险的比重，不然以后遇到同样的灾害可能会亏损。”但他认为，整体上看保费应该不会涨太多。

　　王国军同时提醒，由于车损险是由车主自愿购买的，有人会觉得自己日常用车车损不大，而不买车损险、只投三责险。“考虑到涉水、自燃等特殊情况，车损险还是要买的，尤其是比较新的、价值比较高的车。”

　　（来源：山东高法）